塘人與窮M家庭的十個月生活

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塘人來美第一年是靠拿J-1交換生簽證, 與正常留學生F-1簽證不同的是這類J-1簽證所要求的財務證明門檻低很多, 不過話明交換生就要寄住人哋美國人的家庭, 而該家庭則因為收留了留學生就所謂了解了其他學生的文化和可以向稅局Claim返支出來減稅;

起初塘人原本是中五會考唔夠分升唔到中六, 重讀一年又唔得, 出來搵工做又找不到甚麼非Part time的工作, 某日睇報紙見到去美國的交流生廣告, 然後誤打誤撞就上機了, 基本上去到美國後也毫無打算, 就算是完成了這個交流生活動後的打算也沒有;

塘人到達三藩市後象徵式受培訓了三個星期就被分配到猶他州,據該交流生計劃的導師所說是未有家庭肯收留的人就會被Send去嗰度, 搏有人肯收留,當時除塘人以外, 有一個日本男, 一個台灣男, 一個香港女和一個廣州男同行;

塘人與另外一個台灣男由於到埗後依然未有人收留,於是乎便同住在該交換生計劃在猶他州當地的接頭人那處接近兩個多星期, 後來接頭人說終於找到了, 從此就改變了塘人之命運;

由於塘人自到達美國後都食好住好, 一到達該寄住家庭後第一個感覺就是想調頭走, 說明原因之前首先略講一下該家庭的背景:

屋主是一個冚家都信奉M教的單親母家庭, 大概八百呎三房的屋裡住了她的其中兩個兒子, 其中一個是不能與之溝通的蒙古症細仔, 另外一個是比塘人年幼兩年, 剛上高中的兒子, 而他則有一個同歲的孿生家姐, 不過她也參加了交流生去了歐洲, 在這段時期塘人就是用了她的房間;

這間屋除了經常性連塘人有四個人住之外, 屋主的前夫,另外還有已結婚生兒育女但又全體都離了婚的一個兒子, 兩個肥女兒和他們年幼的子女, 周不時來打攪一番,除了這堆人之外, 這間屋還養了一隻放在後Yard的大狗, 四隻讓其自出自入的貓;

塘人一入屋就想調頭走的原因很簡單, 就是這間屋很亂, 另有很久沒有清潔的味道, 不過也沒有想這麼多, 唯有頂硬上去住, 起初只是覺得屋主並不是有心去所謂認識塘人的文化, 很多年後才發現原來是為了扣稅而已;

住了不多久問題開始湧現, 首先屋主和她的其中一個女兒在美國某大型信用卡公司做接線, 離家只有大概兩里之路程, 不過應該收入不多, 所以此屋的冷暖氣, 食物等等都缺,有些似乎是沒有餘錢的日子就直頭不開飯, 有次塘人實在太過肚餓, 明知雪櫃有支奶壞掉也要照"隊", 最後搞到上肚下瀉;

有段時間塘人不解為何她們不去教堂排隊攞救濟, 後來覺得或許是嫌遠的油錢問題;

其次是屋主那患有蒙古症的兒子周不時去偷塘人的衣物來穿,可能在他眼中那間還是他家姐的房間, 當塘人試圖搶回自己的東西時還會被他噴口水和Fuck Word對待;

原本塘人還有跟她們去M教堂, 不過西裝被偷穿過後就不再去了。

之後塘人也明解了為何這家的女兒橫惦讀完高中要去別處做M教士也要先去歐洲玩交流生, 可能就是儘量想縮短自己在這家的時間, 塘人的唯一一次與她通電話時聽到難言之隱, 或許就是覺得塘人頂替了她受罪很撚"可憐";

塘人在家時很悶, 想上網玩ICQ, 但這家人卻只有一條電話線,於是塘人便自己掏錢去安裝另一條線(當時還是56K), 後來屋主無交電話費而被Cut, 竟然周不時要借用塘人條線來打電話;

後來屋主的貧窮真的令塘人側目, 為了慳錢全家不洗澡, 更想塘人陪他們一齊慳, 不過塘人卻耍古惑, 趁她們外出就急急腳去沖涼, 由於她們也慳暖氣費, 塘人就自己買了個暖氣仔來自用, 但後來被屋主發現電費急升而禁止塘人再用;

最要命的是屋主原來無心車塘人與她的高中兒子返學, 附近又似乎無校巴到, 於是塘人便要自己行大概一個小時上學, 剛開學時還好, 後來寒冬漸近根本頂唔順, 後來發現原來街口有巴士, 不過轉一程車後都要搭半小時;

發現有巴士可搭後從此也改變了塘人的命運, 假如屋主不開飯, 塘人就自己搭巴士出去Mall度買嘢食, 後來更學識了去其他華人的屋企去做"菠蘿雞", 所以最後就只剩下訓覺時間才回家, 或者索性在其他人家中過夜;

巴士更讓塘人開始找途經離開這個"家", 其中一樣是經常走堂去考大學, 希望考到可以即刻走人, 不過由於TOEFL不夠分數, 被大學Admission建議去社區學院, 於是塘人照考, 另外托朋友幫塘人找租房;

後來屋主可能發現塘人影響到她們(扣稅)的利益, 於是乎便向交流生機構投訴,讓子女跟縱塘人活動, 又想設門禁限制, 要求塘人過了日落便不淮出街, 想借此搞垮塘人考大學, 可惜其實已經為時已晚, 塘人在考社區學院, 租房等事一早全部安排妥當;

後來當初在本地的接頭人直頭問也不問就幫塘人退學, 訂好機票, 想趕塘人回港, 不過這正好是塘人想訓覺, 就來了送忱之人, 塘人一早就想走了, 之前已經托朋友逐點逐點地把大部分行李先寄放在未來包租婆家, 然後回港拿F-1留學生簽證。

那時塘人由去美國前的百四磅降至返港前只得百一磅;

塘人在港期間, 香港的交流生計劃公司透過其他交流生通知了連塘人在內其他所有交流生, 將會在某港島中學禮堂搞來年新的交流生家長分享會, 而塘人也準備了要"爆"自己所經歷之事, 不過幾日後通知塘人的男生又說該分享會取消了, 不知是真還是怕塘人"爆"大鑊呢?

假如當初塘人有較好的寄養家庭讓塘人安安定定地住了這一年, 或許塘人就不會如此不顧一切地去急速學識美國生活和佈署留美, 當然塘人並不會覺得這是寄養家庭的恩惠而要多謝她們, 反而鄙視這些美國家庭明知自己婚姻差, 貧窮, 把慳(Cheap)當理財 – 美國人的開銷有改, 狂生育又唔識教的一面。

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出租物業的非經常性消費

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話說上手樓4租客被PM Eviction 之後遺留了洗衣和乾衣機各一部, 當時塘人心想這位租客可能走得怱忙而沒有搬走, 加上法庭將會罰她們三倍於塘人損失後再加兩部嘢實在是執到了點便宜;

不過當換了新租客, 似乎是一個單親家庭, 這位母親洗完衫再亁衣時嗅到燶味, 經檢查後發現原來亁衣機的內膽燒了, 在同樣三位數字美金的價錢下一是換新, 二是換膽,不用說塘人當然寧願換新, 老婆則說自己都無新機用, 反而要給一個新的給租客;

過了不久,PM說樓4租客樓下報警說樓上厠所漏水, 緊急維修下再承惠三位數字美金, 純綷是把屎塔拆出來再換新的配件放回去, 塘人心想是否租給了大肥婆, 導致坐歪了個屎塔漏水;

之後樓5好像被PM拖了很多個月後終於維修了煮食爐某些不能用的爐頭圈, 再承惠三位數字美金, 不過在四月時這件租客約滿, 不知道他還續不續約, 不過塘人之租金比市價低一些, 他不續的話就祝他好運, 找到一個他叫維修就維修的業主。

如樓5被回收, 估計要花四位數字去更新地板, 窗户等等後才可重新出租;

所以說出租物業並不是人人都適合玩, 塘人聽聞過不少黑心業主每逢遇上租客要求維修都置之不理, 錢就識收而貨卻交不足, 結果當然就是物業連帶租客質素一齊下降;

要投資物業就有使錢,還有機會在某個月倒貼之可能, 資金鏈承受不起或不願使錢之玩家並不合適玩這個遊戲。

正現金流一例

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昨日說完一個負現金流的Listing, 今日另講一個有正現金流之Listing, 所以廢話少說, 詳見下圖;

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或許很多人會被樓齡所驚嚇, 覺得如此舊之建築物會否倒塌, 又或者到底有無人會肯住, 塘人唯有說買之前必要做Inspection, 否則你肯買銀行都未必肯借, 銀行更怕按揭物業有任何風吹草動, 另外真的要因為意外而塌的話也有保險, 由於塘人不是保險Agent, 詳情還是要請教這些人;

正如塘人之前所言, 出租房地產投資是要使錢的, 過往有位女讀者狂問塘人此類問題 – 買起美國樓實例(一), 不過以塘人對的了解卻是不明白樓會有收入和支出的話實在不適合玩出租物業的投資, 因為沒有足夠現金流去應付生活和投資, 只會導致物業質素下降, 資金鏈出問題是早晚之事, 同時有問題的物業也害了租客;

另外到底有無人肯住這個問題很難答, 現時就算有, 難保他日他們不會搬, 然後要等些時間去找新租客, 行內那句:[只有租不出的價, 沒有租不出的樓], 經濟學上的供求問題而已;

再下圖是現時租務情況, 總共收租一千六百美元, 塘人有時頗為有興趣的是美國人左鄰右里可能不會打聽隔壁到底是多少錢去租同一個Size的單位, 以致於比鄰居租貴了一百美元也不自知;

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最後環節還是要計數, 付了兩成首期四萬三千四百八十美元後供款變成一千零四十四蚊兩毫八美元, 以現時所租的情況未扣維護有正數現金流五百五十五點七二美元, 所以現金流回報計率達十五點三%, 雖則未算最好, 但以家陣市況來說其實還算是不錯的投資物。

負現金流一例

 

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不記得是文學城中的那一位大陸人兄說過, 投資(出租)房地產是蠢人的活, 聰明的人早就去投資股票證券賺快錢, 應該不會去沾房地產這類既辛苦,又不太用腦計數, 資金回攏又慢的投資;

由於房地產並不是一個很開放的市場, 一買一賣, 房子管理的過程中並不如上市公司般的透明度, 當中存在於買賣雙方和地產代理們之心理攻防戰;

雖然在周顯之投資解碼中說了人一有錢就應該廣泛地投資物業, 但實在並不應該盲目買入;

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上圖是一個正在待售之Duplex Listing , 大概一年之前這類樓盤還只要廿萬美元左右, 現在則不知何故賣家與其地產代理敢於瘋狂開價, 要求廿七萬;

計數過後不用說, 就算付了兩成首期五萬四千美元之後, 月供也成了未計維修費用也要月供一千三百美元左右;

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再看租務現況, 該單位現時只有一邊租出, 五百呎之單位租出了八百美元, 不用說已經是負現金流, 不明白對方到底憑甚麼開高價, 除非是找錢太多無處用之"水魚"。

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正如塘人之前所舉之大陸人兄所說, (出租)房地產投資有着不從事這類投資的人所不認知的幾樣缺點, 資金鏈容易因為房產出問題而斷裂, 這類看似容易但實際運作困難的投資實在不是人人可以涉足了。

暗黑學校 – 集體處逆境時之人性脆弱

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又是塘人在尋找好看之H漫所發現, 一系列描述人類在集體面對逆境之時由互相信任, 團結, 以致發展性後來互相攻伐, 回到倒行逆施之時的漫畫;

故事開始在男主角在學校陰暗的厠所醒來時發現四周都變成殘殘破破, 學校窗户都似乎被埋在地底之下, 之後男主角與同樣被困的學校好友和同學集合, 大家開始商議等待救援, 逃亡和集合食物飲水之策和行動;

期間有一名女同學表示大家都一起發生這宗事故有可能是自己所搞的巫術所造成的咀咒,開始時大家當她瘋言瘋語,沒有理會並開始分組行動, 其間男主角被另一個女同學拉開一邊私語,覺得如果真是咀咒,大家最終會自相殘殺,以確保自己成為最後一人而獲得解放;

後來相繼出現的死亡事件令到大家開始互相懷疑有人真的開始對其他人動手, 而且負責管理食物的男同學自恃身型強悍和手握生存資源而行霸權和以此來威逼利誘來性侵其他女學生, 當大家合力制服了這名男學生時又出現了地下水不斷地向上湧之問題;

正當大家還是分組去解決各種不斷出現的問題之時, 疑心令團隊不斷內鬨, 還逼死了當初以為自己的咒術靈驗的女同學, 後來團隊中的好友又懷疑是主角搞鬼, 因為他很冷靜而且又經常見證到其他人的死亡,最終逼走了主角, 逃到被水淹沒了半層的樓層來躲避團隊的懷疑和追捕;

又過了一段時期, 主角感覺到應該還有幾個生還者的上層竟然異常地安靜, 一探之下發現整個團隊中以往的好友同學, 不分男女竟然在互相殘殺下死亡,只剩下一個受了重傷的女同學告訴他逃離之後所發生之一切,但最終也因傷重而不治;

再過多幾個月後地面上的救援人員終於破開了地層, 找到被陷於其中的男主角, 不過由於很多個月以來男主角已經被黑暗引致視力退化, 而且在多重打擊下引致精神異常, 在病床上還是幻想住與大家同是活着的世界。

暗黑叮噹 – 世上哪有免費之便宜

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話說比較喜歡二次元的塘人尋找H漫時發現了一個滿是日本動畫的網站,並且更發現了一套由叮噹之工作室藤子不二雄(A) 所著作之動畫 – 黑色推銷員;

動畫之主角喪黑褔造是一個迷之人物, 在社會上尋找心靈空虛軟弱的人們並幫助他們達成任何願望, 不過與野比大雄身邊之叮噹不同的是這位暗黑叮噹不能容忍被幫助的人過份貪婪, 而他會對這些人施與極之嚴厲的懲罰;

有一例子為暗黑叮噹滿足了一位毎遇上心情不好就瘋狂購物而導致財務狀況極差之上班女, 給她一張黑色的信用卡, 讓她享受無節制購物之樂趣, 條件是她所購買過的物件一到早上就會被全部回收;

後來上班女想辦法, 在某晚專買一些她覺得暗黑叮噹在早上無法回收的美容/整容服務, 而且因而得以認識一位好像頗為富裕的俊男, 當她回家前暗黑叮噹出現並指責她過份貪婪, 違背了他們之間的約定, 於是手指一揮, 明天早上該上班女發現自己的臉容和青春全數被奪走, 變成一個又肥又老又醜的女人。

另一個例子則為暗黑叮噹幫助了一位因為午餐便當之事既想討好一直把他當小朋友之母親, 又不想失去快要談婚論嫁之女朋友, 魚與熊掌皆想得的上班男, 條件是暗黑叮噹交給他的道具用完之前要有所決斷要母親還是要女友;

最後上班男還要哀求暗黑叮噹再給他多一盒道具, 之後在指責上班男太過貪婪, 違反約定後, 暗黑叮噹手指一揮, 上班男當晚既得罪母親, 翌日午飯時再失去女朋友。

總之這套黑色推銷員動畫在反映醜陋之人性, 並借暗黑叮噹之手加以懲戒, 在令人感到大快之餘也能反思到底自己是否也是其中當局者迷之一員, 實在是一套很有教育意義的動畫。

砌多個月糧之前

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最近有位寫了一排的Blogger出第一本新書, 剛好塘人又收到Google Play 送的買書Credit, 又在Google Play 上看到該Blogger之新書, 原本想放棄買周顯之理財密碼去買, 不過預覽後發現該Blogger所寫之部分內容與塘人的一篇文章人生六個財務十年又"剛好"近似, 既然如此不如買回周顯, 無謂去浪費Quota去重學自己已知的知識;

以前看過兩三本止凡兄之理財書, 塘人最能記得之重點是只要以股息砌夠一個月糧, 再重做十二次, 基本上就可以滿足所謂的財務自由;

此理論一出不知道是否很多人才如夢初醒, 至知道自己一向營營役役蒲住銀行之股票機炒上炒落原來是如斯之不實際, 收息財務自由才是至上王道, 自此之後好像收心養性, 專向有息之股票埋周, 不過此舉也好似突顯了其實他們不太懂炒股, 輸多贏少而已;

當然人性又好難如此地甘於沉悶, 有Blogger學止凡兄玩按揭套現, 由於是重新按揭, Payment就會加大, 收息不足以去應付毎月多餘之部分, 但是走去炒股時又輸, 再所謂痛定後又去收息, 再炒股再輸, 旁人眼中不知道她在幹甚麽,反正就是亂來;

幸好塘人放棄了Blogger 新書而去買了理財密碼, 周顯所提出之理財智慧實在是毎位人兄應該在做投資之前細心閱讀, 實行先學識積糧徵兵, 後出國打仗,否則火燒連環船的話, 所有的大師偶像都幫你唔到。

當然塘人現在所言是基於已經開始摸熟逐漸增加現金流, 工資收入又穩定, 已經有些物業股票正在"食住等", 就似李嘉誠和巴菲特般多多益善, 少少無拒, 持有有價值之股票至永遠;

但對於一無所長之人, 還是應該先看周顯之理財密碼, 再補上止凡兄等Blogger之佳作, 才不會走火入魔,盲人摸錯象撚, 換來一身尿臭是也。