月份:四月 2016

總會有人破產

認識了財務知識,就不能夠再繼續與普遍大眾一樣的金錢觀及理財方法,原因就是照理我們已經看出了金錢遊戲的脈絡:
依據上文中描述了四類不同Level的財商的人,他們各自承擔着現今社會的金錢遊戲中很重要的一部分,不過隨著時間的轉移,他們最終要承受住不同,甚至乎是相反的後果;
塘人在此再重申一次,錢並不是真正的財富,她只是代表着真正財富 – 即地球上任何可交換到的服務和資源的收據,而財商Level不同的人當然就會因為擁有錢的盈餘或赤字而導致最後要擁有或交出這些的真正財富。
這就是財富大轉移;
錢債不斷績多而不能償還的人最終必定要破產,而他手上的所有真正財富必定轉移給手上擁有錢盈餘多的人;
可以證明這一點的是申請了破產的人在法律保護下交出所有資產後錢債歸零,然後所謂的重新生活(在美國入息稅和學生貸款不能夠因破產而被抵銷);
所以可以輕易被删除的“錢“在金錢遊戲中真的是財富嗎?
因此在我們現今的社會,討厭及避開債務的人為數不少,原因就是害怕會被債務剝奪所有也。
廣告

買起美國樓實例(一)

塘人最近看了一個自己稍為Prefer想用來自住的城西Townhouse,不過去到門口時發覺手上用來開鎖的App報廢了,所以就入不到屋,影不到相;
(Source : Utahrealestate)
雖然此屋乃是由Fannie Mae所回收回來再賣的類似銀主盤,但如圖所見,現在鹽湖縣的樓價已經很難再找到$100美元以下一呎的細價樓;
此圖所提供的數字為:
賣價:$124,900
呎價:$118
在市場日數:6 日
地稅(年):$728
HOA 管理費:$160
(Source: Homepath)
由於此屋乃銀主盤,所以頭廿日(內華達州三十日)由自住人仕Offer優先,過了這段時期就開始接受投資者Offer。
 (Source: Utahrealestate)
假如付兩成首期($25,000),再把其中一些數字放入去貸款計算的程式之後,假設是4.5%利率的話大概包括了房貸供款,保險和地稅等的月費用就會計算出來,就是$599.85了;
另外由於也有HOA的管理費用,所以要再加上$160,最終此屋的大概月費用就是$759.85了。
 (Source: AmericaFistCreditUnion)
之後就是按揭雜費的計算,透過銀行的程式,大概得知假設賣家肯資助3%雜費的話,交易日時買家需付雜費連首期$27,840.56。
當然賣家不肯資助的話買家就要準備再多$3,747的現金了。
 (Source: Zillow) 
假設買家是以投資者買樓收租的角度來看,當然就是要決定好這裡的租值,最多人用但不太準的方法是查網上得出的結果;
 (Source: Zillow)
塘人自己比較Prefer以附近大型Apartment的租金來比較,是關Apartment都是這一區的租金領導者,所以應該更合乎市價;

但當然此屋是一間Townhouse, Privacy比Apartment高, 另外又有一個車房和附近HOA的設施, 所以自然又可以比Apartment加多些少租, 所以$939的租值又似乎較為接近現實

於是乎$124,900的樓, 付出了$27,840.56的首期雜費, 月供$759.85, $939的租值, 剩現金流$179.15, 現金回報率為7.7%;

所以一向Prefer 15%以上的塘人就不會以這個價買來收租了  

此實例今日就到此為止,記住要在"猶他州"買樓請找塘人,有"美國"買樓問題也試試可以問塘人啊,呵呵。

買入REM

Settlement Date Symbol Description   Commission Amount
4/22/2016 REM BOUGHT 100 SHARES OF REM AT $9.6965 ($7.00) ($976.65)

財商高是甚麽?

今日又再來一下這個老掉牙的問題,到底學了財商,或者財務知識增加了到底是有甚麼用途?
以前看日本佬清崎的書曾經發現了他把財務智商分類開了好幾Part人,例如:
花費多於收入,導致日後負債的人;
花費與收入持平,無剩餘儲蓄的人;
花費少於收入,有儲蓄但這筆錢回報甚低或近乎零的人;
花費少於收入,懂得運用剩餘儲蓄,而且回報逐漸壯大的人;
讀到此處,何者所謂財商高或者財商低應該已經不用塘人多說了吧。
那麽,何謂財商高?
上面已經說過,就是把收入和開支控制成越來越有餘,而且能夠根據馬太效應把自身的財務達至富者越富的情況;
那麼又如何做到自己富者越富?  答案其實就是令到其他人貧者越貧;
因此,無論您用的任何方法,包括做生意售賣產品,買物業放租,買賣股票,證券收息等等等等,都是要某地某人向您有所付出,即為日本佬清崎所說的資產定義 – Let someone pays you 。
或許有人會抗議說,他賺的是公司,銀行,債券利息,所以從來沒有去賺這些剝削其他人的錢,塘人就只能說這類人就好似是非洲食人族去了一間餐廳點了人肉來食,但當然真正殺人的是餐廳廚師而已。
反而玩開期權的人應該很清楚自己是如何在零和遊戲中賺到對方的錢;
財商高的情況,就是手上持有越來越多Let someone pays you 的“資產“,當然其中有分為主動形投資的資產和被動形投資的資產,而分別就在於作為Owner對所謂資產的操控程度,讀者如要更清楚地了解可以隨便地Google一下或上台灣綠角的Blog會有比塘人更好的描述。
既然自己會富者越富,從而導致其他人貧者越貧的情形下,塘人也就開始不太明白為何用錢賺錢也會出現到一套道德標準了。
財商越高就是令您更懂得在現代社會中合法地剝削他人,當然也能順便防備被其他人所剝削的智商,That’s why 您才可以越來越富。

愛做妓女的皇后(上)

隋朝立國前後,作為歷朝國都的長安大街上有一處人氣興旺的妓院,上至達官貴人,下至市井之徒都被這所妓院的兩位“招牌菜“妓女所吸引,無一不想試一試與她們共渡春宵的快樂;
原來這所妓院的兩個“招牌菜“真的不是普通妓女,她們竟然是如假包換的真皇后,而且她們的關係是奶奶與媳婦;
這段原本不曾被記載在正史的傳聞,在近代的考古學家在無意中發現了一位原北齊大臣的墓室,通過考證了墓室內的文件後證實了皇后變娼妓原來真有其事;
北齊皇后胡氏在正史記載中是一個無男人不行的淫蕩皇后,早先在她丈夫高湛還是王爺的時候就已經與王府參軍和士開鬼混,不過其實他的丈夫也不是一個甚麽好人;
王爺高湛因為他的兩位哥哥皇帝高洋和高演駕崩而被立為皇帝,登基當晚理應回到自己後宮的高湛卻趁夜偷襲了高洋的皇后,即他自己的兄嫂李氏;
李氏在推撞之間令到高湛倒地,老羞成怒之下高湛警告李氏如果不服從就會殺她的兒子,並剝奪她的所有榮華富貴,於是乎無奈之下李氏便與叔仔亂倫,服從而高湛;
作為妻子,皇后胡氏並沒有容忍,因為丈夫有丈夫在亂倫,皇后也有皇后在通姦,在這時她的情夫和士開被皇帝升級為黃門侍朗,專責“陪慾“皇后胡氏;
順帶一提北齊高氏幾代皇帝都有些發神經的歷史記載,例如被高湛污辱的皇后李氏的丈夫高洋,曾有一次飲醉酒期間宰相求見,高洋兩話不說就拿刀直插進宰相的大肚子,說要把肚子入面的東西挖出來,看看平時宰相在裡邊藏了甚麼;
後來只剩下半條人命的宰相逃過了一劫,高洋的老母,即皇太后趁兒子酒醒後勸誡兒子的行為,高洋立即性情大變,揪着老母胸口的衣領並把她推倒在地,警告她如再多話就把她嫁給胡人;
以現代的話來說就是他要親自把守寡的老母硬嫁給非洲黑人。
待續……

樓4加按與踢波技巧

最近樓4的小社區"難得地"出現了兩單成功交易,所以基本上已經證明出了一個交易價格出來,於是乎塘人兩公婆大概用了幾句話來硏究之後就立即扑鎚去做出加按的動作;
出租樓對於塘人來說只是一隻由租客所養肥的乳牛,小地主的最直接獲利就在於剩租收入再加上升值,而且這兩者可以在合法地拖延美國稅的情況下套現;
所以在美國投資房地產稍一不慎就樓不過兩代,受益者最終是美國政府及貸款機構!

想知道此句話何解, 最好還是問問自己的會計啊, 呵呵~

這次加按的動作能套出的現金不多皆因為原來的八成按揭變成了七五成,再加上一堆按揭雜費左減右除之後就只能套出現金二千多美元左右,另外按揭利率減了1%的情況下,借貸多了但供款反而少了。
在網上填了個多小時的Application和準備文件也基本上完畢後塘人突然醒起前幾日放了一次塘人兩公婆飛機後毫無下文的樓2舊鄰居又再當我們是鍾無艷被當鍾無艷和放飛機,又再詢問把她們的單位出租;
塘人心想這些厚臉皮的人後心生一計,就幫塘人老婆回覆她說留下電話,好讓塘人的PM“親自“打電話給她解說;
塘人自認得意地覺得這條是一石三鳥計:
一是因為她純粹八卦問的話就會縮沙,否則就會立即交出電話,而塘人認為只有兩成機會,到最後她真的回覆說:[好呀!]後就無了下文,原來兩成是俾多咗佢;
二來假設她真的交出電話,塘人經常向PM開出的空頭支票終於可以兑現到一次,有生意彈俾佢, 而塘人"可能"會收到最多廿五美元的介紹費;
三就是她放了塘人兩公婆一次飛機,塘人連回句Message給她就已經覺得很浪費時間,還要花時間向她解釋資料嗎?  所以把球踢給PM(其實是他的助手)是最保障塘人的了;
鑑於這幾年遇上了超級多只會口說天下無敵但行動欠奉的“親朋好友“,決斷是否要行動只需十分鐘的塘人實在是無法給與“包容“,讓他們過主其實是對大家最好的方法;

如果說時間等如錢的話, 在這個社會要善用自己和他人的時間是常識吧