為買樓而簡單理財

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由於在這個世界上的銀行按揭業務和房地產買賣程序都是大同小異,所以對準買樓人士來說,準備買樓的程序,在世界各地已有一定金融基礎的城市其實也不會有太大的分別;

首要以美國來說,借入按揭來買樓的話,銀行都照慣例要求買家要有兩年或以上的穩定收入,如借貸者是員工的話當然十分之易計,銀行只需要由僱主所發出的兩年W-2,另外再加個人報稅的1040就足以證明借貸人的穩定收入;

但假如借貸者只是自僱人士或以其他收入來源來生活,銀行當然就只能要求個人報稅表1040,但由於涉及其他的因素而令到計算這些收入時較為困難,有可能拖延了貸款程序,所以最好以更專業的按揭人士來幫忙申請貸款;

除了收入之外,借款人背負住的所有債務皆會被列入作能夠準時還款的風險評估,所以在決斷買樓之前最好已經把這些債務清還掉,實在不能夠的話就要準備好這些債務文件,以供銀行參閱;

除了收入和債務文件,如借款人擁有其他物業和各類資產如證券等等,銀行都希望擁有這些證明文件來進一步評估借貸風險,塘人聽說有些人喜歡開很多間的證券行Account,如借款人這樣做的話當然就要把逐間證券行的Statement列印出來交給銀行,所以再這方面還是愈簡單就愈好。

最重要的是在申請貸款起始直到完成整個買樓程序(Settlement ),借款人如進行了任何的財務大動作,如轉工, 申請Credit Card,車貸,大額轉錢等等都會給銀行一個Red Flag ,從而影響樓貸批核;

借貸者不要以為不講給銀行知道就可以,在美國如隱瞞而獲得貸款批核與否皆被視為Mortgage Fraud ,屬刑事罪行。

如果借貸者買入物業是為自住,根據Loan Program 的不同可以家人朋友的錢作Gift Money ,用作支付全部或部分首期和各類費用的開支;

重點一提的是既然是Gift Money 而不是Loan,銀行並不預期借貸者日後要向家人朋友去歸還這筆錢,否則又是一個Red Flag,有可能會被Call Loan或被視為隱瞞而獲得貸款。

總而言之,如要買樓,財務愈簡化就愈好,既環保又免去很多無謂的時間花費。

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